Jestem przekonany, że większość moich czytelników dobrze odbiera literacką formę mojego tekstu o kraju, w którym żyją ci, co mają tak za tak - nie za nie,bez światło-cienia... ("Do jakiego kraju ... Andrzeju Dudo"), ale jednocześnie ma kłopoty z merytoryczną fabułą jej prawniczego wątku.
I nie dziwota, przecież ani słowem nie wspomniałem, że inspirowała mnie aktywność młodego, ambitnego doktora prawa Jacka Czabańskiego, który nie tylko produkuje się na Salon24, ale jeszcze do tego założył stronicę pod jednoznacznym tytułem "Pomoc Frankowiczom".
Na tej stronicy jest dział "Wyroki sądów", w którym znalazłem między innymi informację o wyroku Sądu Apelacyjnego w Białymstoku I Wydział Cywilny z dn. 20 listopada 2012Sygn. akt I ACa 499/12. Z wyrokiem tym możecie się zapoznać na stronicy: http://pomocfrankowiczom.pl/?page_id=13
Streszczenie sprawy:
Państwo S. udało się w 2006 r. do Banku N w celu otrzymania kredytu na zakup mieszkania. Bank wydał im kredyt złotówkowy denominowany do franka szwajcarskiego. A dalej zgodnie z chronologią wydarzeń:
29.08.1997 - Prawo Bankowe
Rozdział 5 Kredyty i pożyczki pieniężne oraz zasady koncentracji wierzytelności
Art. 69. 1. Przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
2. Umowa kredytu powinna być zawarta na piśmie i określać w szczególności:
1) strony umowy,
2) kwotę i walutę kredytu,
3) cel, na który kredyt został udzielony,
4) zasady i termin spłaty kredytu,
5) wysokość oprocentowania kredytu i warunki jego zmiany,
6) sposób zabezpieczenia spłaty kredytu,
7) zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu,
8) terminy i sposób postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych,
9) wysokość prowizji, jeżeli umowa ją przewiduje,
10) warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy.
++++++++++
Art. 70. 1. Bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności.
2. Osobie fizycznej, prawnej lub jednostce organizacyjnej nie mającej osobowości prawnej, o ile posiada zdolność prawną, które nie mają zdolności kredytowej, bank może udzielić kredytu pod warunkiem:
1) ustanowienia szczególnego sposobu zabezpieczenia spłaty kredytu,
2) przedstawienia niezależnie od zabezpieczenia spłaty kredytu programu naprawy gospodarki podmiotu, którego realizacja zapewni - według oceny banku - uzyskanie zdolności kredytowej w określonym czasie.
3. Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.
+++++++++++++++
Art. 75. 1. W razie stwierdzenia przez bank kredytujący, że warunki udzielenia kredytu nie zostały dotrzymane, lub w razie zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy, bank może:
1) wypowiedzieć umowę kredytu w całości lub w części,
2) zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu bądź przedstawienia w określonym terminie programu naprawczego i jego realizacji po zatwierdzeniu przez bank.
2. Okres wypowiedzenia, o którym mowa w ust. 1 pkt 1, wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy - 7 dni, o ile umowa kredytu nie przewiduje okresu dłuższego.
3. Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami należnymi bankowi za okres korzystania z kredytu, o ile umowa kredytu nie stanowi inaczej.
Art. 76. 1. Zasady oprocentowania kredytu określa umowa kredytu, z tym że w razie stosowania stopy zmiennej należy:
1) określić w umowie kredytowej warunki zmiany stopy procentowej kredytu,
2) powiadomić w sposób określony w umowie kredytobiorcę oraz poręczycieli o każdej zmianie stopy oprocentowania kredytu.
2. W ogłoszeniach i ofertach dotyczących warunków udzielenia kredytu na cele konsumpcyjne banki obowiązane są określać wysokość rocznej stopy oprocentowania tego kredytu.
http://www.infor.pl/akt-prawny/DZU.1997.140.0000939,ustawa-prawo-bankowe.html
21.06.2006 - Umowa kredytu denominowanego na cele mieszkaniowe między S. a Bankiem N
14.12.2010 - wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie - XVII Wydział Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów sygn. Akt XVII AmC 426/09
29.07.2011 - Ustawa o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw.
Definicja kredytu walutowego denominowanego:
Kredyt walutowy denominowany – w umowie mamy konkretną kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą.
21.10.2011 - Sąd Apelacyjny w Warszawie w dnia 21 października 2011 r. (VI Wydział Cywilny - sygn. akt VI Ca 420/11) oddalił apelacje od wyroku Sądu Okręgowego w Warszawie - XVII Wydział Sąd Ochrony Konkurencji i Konsumentów (k. 24-39).
26.04.2012 - wyrok Sądu Okręgowego w Olsztynie sygn.akt IC 152/12
Pozytywny dla powodów S:
o uznanie następujących postanowień umowy kredytu na cele mieszkaniowe (...) z dnia 21.06.2006 r. za niedozwolone postanowienia umowne, które nie wiążą stron:
- § 2 zdanie 2 umowy o treści: „kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w (...) lub transzy kredytu zostanie określona według kursu kupna dewiz dla wyżej wymienionej waluty zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku N w dniu wykorzystania kredytu lub transzy kredytu”,
- § 4 ust. 1a umowy o treści: „kredyt wykorzystywany jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu kwoty kredytu według kursu kupna dewiz dla (...) zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku N w dniu wykorzystania kredytu”,
- § 9 ust. 2 zdanie 2 umowy o treści: „spłata rat kapitałowo-odsetkowych dokonywana jest w złotych, po uprzednim przeliczeniu rat kapitałowo-odsetkowych według kursu sprzedaży dewiz dla (...) zgodnie z „Tabelą kursów” obowiązującą w Banku N w dniu spłaty”.
15.05.2012 - wpisanie przez Prezesa Urzędu Konkurencji i Konsumentów do rejestru klauzul niedozwolonych pod pozycją 3178 i 3179 postanowienia wzorca Banku (M) o treści:
- „W przypadku kredytu indeksowanego kursem waluty obcej kwota raty spłaty obliczona jest według kursu sprzedaży dewiz, obowiązującego w Banku M na podstawie obowiązującej w Banku M z dnia spłaty" (pozycja 3178);
- „Bank M zastrzega sobie prawo do zmiany Regulaminu, w szczególności w przypadku wprowadzania nowych przepisów prawnych lub ich zmiany oraz dostosowania do koniecznych zmian wprowadzonych w obowiązującym w Banku M systemie informatycznym" (pozycja 3179).
20.11.2012 - wyrok Sądu Apelacyjnego w Białymstoku Sygn. akt I ACa 499/12
Zanim przejdę do analizy wyroku Sądu Apelacyjnego w Białymstoku pozwolę sobie na jedną generalną konkluzję:
Kredyt denominowany S otrzymali w 2006 r. w Banku N. W grudniu 2010 roku światło dzienne ujrzał wyrok Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w sprawie klauzul niedozwolonych, a dopiero 7 miesięcy później, to jest w lipcu 2011 r., pojawia się na Bożym świecie "Ustawa o zmianie ustawy – Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw", która wprowadza do ustawy ""Prawo bankowe" pojęcie kredytu denominowanego.
Wygląda na to, że z mojego punktu widzenia zniknęła jakaś fundamentalna informacja i dlatego w mojej chronologii stworzyła się taka luka. Na szczęście, na Salonie jest mnóstwo prawników, którzy bez problemów wyjaśnią (chyba) ten dziwny paradoks.
